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AFP考试案例:家有病患+财务危机 双重重压如何化解?

时间:04-21 来源:

 突有一方或双方遇到失业、大病等突发事件,经济来源锐减,家庭很容易就陷入危机,这样的家庭不在少数。本案例中,保障的缺失是导致李先生家庭财务危机最直接的原因,经济脆弱的家庭无法再承受其他的“黑天鹅”事件,因此,理财师从紧急准备金、保险规划、教育金规划、养老金规划等几个方面为李先生的家庭财务重组给出了解决方案。 


  【案例背景】 


  一年前小雨的妈妈查出患有乳腺癌,好在经过及时救治如今正在积极康复中。但前期16万多元的治疗费用(小雨妈妈有社会保险)和今后的调理、康复等花销(约3~5万元)还是让这个普通职工家庭财务压力大增。 
  自从妈妈生病后,全家的生活都靠小雨爸爸李先生一人维持。43岁的李先生是某一线城市一家小型民企的车间主任,月收入8000元,年终奖视生产效益而定,一般在2万元。在妻子患病前,李先生一家年收入在15万元,生活开支6万元。从小雨入小学起,父母每个月为其教育储蓄账户存入1000元,现已积蓄了7.5万元,这部分存款计划作为小雨大学及后续的教育金储备,但由于目前家里开支紧张,李先生打算从小雨2年后读高中时就开始启用这部分存款以充抵每年的学费。 
  小雨的妈妈想在一两年后视身体恢复情况决定能否尽快出去工作,因不能压力过大,估计工作后月收入在3000以内。李先生没有投资经验,现在家中仅有25000元的国债、5万元定存(不含教育储蓄)和15000元现金,房贷在妻子患病前刚好还清。夫妻二人都有基本的社会保险,但没有商业保险保障。 
  【理财需求】
  1. 这个刚经受严重打击的家庭如何尽快实现财务重建? 
  2. 每月1000元的教育金储备对期望至少读完大学的小雨来说是否足够? 
  3. 这场变故让李先生认识到保险的重要性,他想尽力为全家人做足保障,请理财师予以指导。 
  4. 家庭财务尚十分脆弱的李先生夫妻该如何尽早安排好自己的养老生活?

  【理财师分析】

Taleb在其著作《黑天鹅》中讲诉了这样一个故事:在澳大利亚被发现之前,生活在十七世纪欧洲的人们相信所有的天鹅都是白色的。因为当时所能见到的天鹅的确都是白色的,所以根据经验主义,那简直就是一个真理,至少可以算是一个公理吧。那么,见到黑色天鹅的几率是多少呢?根本无法计算,也没有人想过要计算。直到1697年,探险家在澳大利亚发现了黑天鹅,人们才知道以前的结论是片面的--并非所有的天鹅都是白色的。黑天鹅的存在寓意着不可预测的重大稀有事件,它在意料之外,却又改变一切。人类总是过度相信经验,而不知道一只黑天鹅的出现就足以颠覆一切。 
 在人们日常的理财活动中,也存在着同样的现象。一谈到理财,更多的人首先想到的一定是投资,希望用手中的钱生更多的钱。而对于人生中可能遇到的风险往往避而不谈,或许是趋利避害的本性使然,人们经常忽略黑天鹅(即人生风险)的存在,自以为掌握了白天鹅的规律就掌握了世界,结果当黑天鹅飞来时被打个措手不及,导致家庭财务遭遇很大的甚至是毁灭性的损

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  李先生家庭财务诊断 

  1、资金流动性较弱,家庭紧急预备金少于平均水平,不足以应付不时之需。 
  2、李先生家庭无负债,资产负债率、财务负担率均为0,资产状况较为良好。但资产构成中大部分为固定资产即自住房产,此为刚需,可利用性不强。 
  3、李先生家庭投资风格比较保守,投资意识相对较弱,每年结余的资金基本上用于定期储蓄或购买国债这样的一些低风险金融工具。此外,财务自由度几乎为0,对资金的利用率不高。 
  4、李太太刚经历的这场大病,虽然社保及家底对此起了一部分缓冲作用,但是依然对家庭的财务造成了很大的影响。这种影响包括两个方面:一是医疗费用的支出,二是李太太收入机会成本的损失。一般情况下,单位对于患病的员工给予6-24个月的康复期(视在本单位工作年限长短而定),在此期间,员工的工资会相应的减低,如降到基本工资的80%,而对于后期是否仍然能留在单位工作不能确定。

  家庭财务重组的几点建议 
  1、李先生家庭每月生活费5000元,李太太康复费用每月2000元,则每月平均花费为7000元,按照3-6个月的紧急准备金标准,则李先生最少需从5w元定存中拿出6000元放入到活期存款中。 
  2、保障的缺失是导致李先生家庭财务危机最直接的原因,经济脆弱的家庭无法再承受其他的“黑天鹅”事件。经过这场变故,李先生也认识到了保险的重要性。在此,李太太刚生过大病,实务操作上很难找到愿意承保的保险公司,因此保险保障的规划主要侧重考虑李先生和小雨。 
  3、教育金规划: 教育金是一个刚性的需求,特定的时候必须得有。目前小雨正在上初一,属于义务教育阶段,两年后上高中学费会有较大幅度的增长。但考虑到李先生每年的结余,且两年后李太太的康复费用应该会有所减少,结余上会更宽裕一些。该现金流入对于中学阶段的费用还是比较充裕的,规划重点在于大学的费用。 
  4、投资规划:李先生家庭的理财方式过于保守,其实除了定存以及国债之外,在风险可承受的范围内,还是可以考虑一些诸如基金定投的金融工具,以提高资金的投资效率。 
  5、养老金规划:鉴于李先生家庭投资风格较为保守,除了较为稳妥的基金定投,李先生亦可以考虑购买商业养老保险作为补充。 
  家庭综合理财规划 
  1. 教育金规划 
  据金库网调查数据显示,目前初中学生一般每年花费在1200元左右。高中开始没有九年义务教育了,一般来说,在考虑到一些杂费如伙食费、书本费等,每学期至少得准备3000元左右的费用。进入大学开始,是真正的高费用了,公立大学本科,一般每年的学费大致在5000~6000元左右,另外算上生活费、住宿费、杂费及学生寒暑假来回的费用,教育金开支至少在每年2万元左右。值得注意的是,这些标准只是最基本的上学费用,并没有将赞助费及各种补习班的费用纳入其中。为了提高孩子的竞争力,获得更好的教育条件,家长会尽可能的让孩子参加补习班,如果按照80~100元一节课计算,每周两节课,每月就要约800元,如此一来每个学期大概需补习费3000~4000元。如果涉及到择校费,则需额外准备2~3万元。除了家长努力的为小雨创造更好的学习条件之外,小雨也应该体会父母的爱,做一个听话懂事的好孩子。 
  目前小雨的教育储备金为7.5万元,如果选择一个3%的金融工具,则五年后小雨开始上大学时这笔钱的终值为FV(0.03,5,,-7.5)=8.69。同样,如果每月继续定期储蓄1000元到该金融工具,则五年后终值为FV(0.03/12,60,-0.1,,)=6.4。两者相加,在小雨上大学时点的教育金供应值为:15.15万,FV(0.05,5,,2,)=-2.55,PV(0.05,4,-2.55,,)=9.04,即在大学时点教育金需求量为9.04万。由此可见,如果李先生一直坚持每月给小雨存1000元,加上之前累积的7.5万元,找到一个3%的金融工具,只要不再有重大意外,这项理财供给是足以覆盖小雨的学费需求的。 
  2. 保险保障规划 
  寿险是对家庭责任的体现。对于李先生的家庭来说,小雨独立至少还有10年的时间,而李太太因为重疾,往后的工作都会受到影响,因此本案例将该家庭的预期保障时间设到了20年。这期间正是李先生责任最重大的阶段,如果风险发生在这个阶段,对于家庭造成的影响也是最大的,因此首先应该将这个期间的保障做足。 
  通过遗属需求法的计算,李先生的寿险保障额度为60万元。(详见遗属需要法测算寿险需求表) 
  测算重大疾病保险额度应考虑因素有:第一是重疾的医疗费用,一般会根据社保及各地医疗条件的不同,建议一个基本的需要补充的医疗费用为10万元到30万元;第二是收入补偿,在患者生病不能工作的这段时间,因收入停滞或减少带来损失,而家庭的日常开销还需延续。一般罹患重疾至少需要两到三年的休息治疗时间;第三是后期疗养费用,比如吃营养品,请护工,理疗等等,大概的最少花费是4到5万元左右。如果社保及企业补充医疗中包含有重疾医疗赔付,则应减去该额度。医疗费用部分,是终身的需求,李先生可以考虑购买长期险;而收入补偿部分期限应与收入年限匹配。 
  对于小雨的保险保障,除了北京市“一老一小”,还可选择国寿的学平险、并相应的补充一部分少儿重大疾病保险。少儿重疾可以选择定期重疾计划“爱心1+1”卡。

  综上所述,建议的保险计划为:

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  合计保费10800/年,900元/月。 (注:本建议书仅供参考,具体内容以保单所载条款为准。 )

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  附:社会医疗保险图示

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  3.养老金规划 
  养老金的特性:稳定--承受不了高风险;足额--确保生活品质;可增长--抵御通胀; 
  不可挪用——刚性需求。 
  养老金筹划一般包括三个方面:社保退休金、企业年金、自筹养老金。在此需先了解一个概念--养老金替代率。养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。根据世界银行组织建议,要基本维持退休前的生活水平不下降,养老替代率需不低于70%。国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%,我国社保养老金目标替代率仅为58.5%。由此可见,社保只能是包而不是保。目前设立企业年金的主要是有经济实力的国有企业、外资企业。由于制度安排的原因,企业补充养老金在我国社会保障体系中覆盖率比较低。对于个人来说,如果希望在退休之后生活品质不下降,还应该通过各种方式进行个人筹措养老金。 
  但凡涉及到理财我们必须考虑资金的流动性、收益性以及安全性。鉴于之前提到的养老金的特性,建议李先生在投保一部分商业养老保险的基础上,再组合基金定投等较稳妥的长期投资工具。因为目前家庭年结余只有3.2万元,其中1.2万元存教育金,1.08万元用作保障规划,剩下的结余只有一万元左右。考虑到2-3年李太太康复之后,还能通过一些轻压的工作增加一部分家庭收入,因此建议李先生在家庭财务情况好一些时再启动养老金规划。 
  保险不是要改变您的生活,而是为了确保您的生活不会被改变。 
  结语:谈到风险,我们首先想到的可能就是人身风险,其实除此之外,我们还会面临着市场风险、政策风险、职涯风险、通胀风险、心理风险、环境风险、赋税风险等等,而最大的风险就是我们永远无法预知什么是最大的风险,就像我们永远不知道“黑天鹅”什么时候会来临。保险不是要改变您的生活,而是为了确保您的生活不会被改变。未雨绸缪,做好应对,才能尽量避免家庭财富的损失,享受自由自主自在的人生。 



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